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Comparer les garanties en assurance emprunteur

Vous pouvez choisir librement votre assurance emprunteur dans la mesure où vous apportez à la banque prêteuse un niveau de garanties équivalent à celui de son propre contrat. Au-delà de cet alignement, vous devez aussi veiller à être bien couvert par votre contrat dans toutes les situations que vous pourrez rencontrer au cours de votre prêt.

Voici deux points à vérifier en amont lorsque vous avez choisi un contrat d'assurance emprunteur en substitution à celui de la banque :

  • Avez-vous souscrit aux garanties mentionnées comme obligatoires par la banque (Décès / PTIA / ITT / IPT) ? La banque impose-t-elle une garantie Perte d'Emploi ?
  • Les niveaux de garanties, ou quotités, sont-ils a minima alignés sur ceux exigés par la banque ?

À noter : une assurance avec des quotités à 100 % pour chaque co-emprunteur pour la garantie Décès reste une sécurité importante, surtout pour les jeunes primo-accédants qui n'ont pas d'autre patrimoine pour aider le conjoint survivant en cas de décès de l'un d'eux.

Les différences de garanties vont essentiellement concerner la garantie Incapacité Temporaire Totale (ITT) et l'Invalidité Partielle ou Totale (IPT) :

  • Pour les garanties ITT et IPT :
    • choisissez toujours un contrat qui vous couvre de manière forfaitaire (c’est-à-dire qui prend en charge le montant de la mensualité de crédit) et qui ne fonde pas son indemnisation sur une éventuelle perte de revenus en cas de sinistre.
      En effet, dans ces contrats appelés « indemnitaires » (distribués par 50 % des acteurs bancaires), les prestations que vous pourrez percevoir seront plafonnées en fonction de la perte de revenus que vous subissez. Dans ce dernier cas, vous n'aurez pas d'indemnisation au titre du contrat d'assurance emprunteur dès lors que votre revenu est maintenu par votre prévoyance collective.
  • Sur la garantie Incapacité Temporaire Totale :
    • Choisissez un contrat qui vous protège quelle que soit votre situation. En effet, certains contrats cessent de vous couvrir si vous n'exercez plus d'activité professionnelle, une situation qui peut s'avérer dangereuse en cas de cessation d'activité choisie (congé sabbatique, parental) ou subie (chômage). Généralement, les contrats « indemnitaires » ne couvrent pas les périodes où vous n'avez pas de revenus.
    • Vérifiez que la franchise (durée de non prise en charge de l'ITT) soit inférieure ou égale à celle du contrat de la banque. En assurance emprunteur, la franchise est généralement de 90 jours ; il est donc préférable d'éviter les contrats bancaires avec des franchises de 120 ou 180 jours.
  • Sur la garantie Invalidité Partielle ou Totale :
    • Vérifiez que la garantie vous couvre dès lors que vous ne pouvez plus exercer « VOTRE PROFESSION » et non toutes professions (trop restrictif)
    • Vérifiez aussi le seuil du taux d’invalidité à partir duquel est déclenchée la prise en charge : avec IRP AUTO Emprunteur, la prise en charge s’effectue à partir d’un taux d’invalidité de 50 % (et non pas 66 % comme dans la plupart des contrats bancaires)
  • Vérifiez que les clauses d'exclusion de prise en charge n'intègrent aucune activité qui vous concerne (activité sportive notamment).
  • Vérifiez que les antécédents de santé que vous avez déclarés sont pris en charge sauf mention explicite contraire signée de votre part lors de l'adhésion dans des conditions particulières.
  • Choisissez de préférence un contrat dans lequel les dispositions de résiliation annuelle et de substitution par une autre assurance sont explicites dans le cas où vous seriez amené à vouloir changer d'assurance emprunteur en cours de vie du crédit.
BONNE COUVERTURE MAUVAISE COUVERTURE
Garantie Incapacité de Travail Franchise Incapacité de Travail 90 jours 120 jours ou plus
Modalité d'Indemnisation Forfaitaire Indemnitaire (limité à la perte de revenus)
Maintien intégral de la garantie Incapacité Toute situation Uniquement si emploi ou prise en charge Pôle Emploi
Exclusion des antécédents Seuls les antécédents spécifiquement exclus sont refusés Les suites des antécédents déclarés sont exclues d'office
Définition Incapacité de Travail Incapacité à exercer « sa » profession Incapacité à exercer « toute » profession
Liberté de choix de l'assurance Modalités de résiliation / substitution Résiliation / substitution libre Résiliation / substitution non explicite
bonne couverture IRP AUTO Emprunteur mauvaise couverture banque
Le contrat IRP AUTO Emprunteur répond à l'ensemble des critères déterminants pour souscrire un contrat de bonne qualité La majorité des contrats bancaires présentent des garanties dégradrées, inférieures aux normes du marché

Avec IRP AUTO Emprunteur, vous disposez d'un contrat qui comporte les garanties les plus solides du marché. Ces garanties sont irrévocables et définitivement accordées pour toute la durée du prêt.

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